La soixantaine n'est plus considérée comme un âge de « vieillesse » puisque de nombreuses personnes continuent à travailler jusqu'à 70 ans, mais il faut tenir compte de certaines considérations supplémentaires si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire à 60 ans ou plus.
L'âge seul ne vous empêchera pas d'obtenir un prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison, mais vous devrez montrer que vous pouvez encore vous conformer aux exigences financières, surtout si vous êtes retraité. Voyons comment les personnes de plus de 60 ans peuvent obtenir un prêt hypothécaire et comment cela fonctionne dans les destinations de retraite les plus prisées à l'étranger.
Y a-t-il une limite d'âge pour les crédits hypothécaires ?
Il est illégal pour un prêteur hypothécaire de refuser votre demande en raison de votre âge. Vous pouvez obtenir un prêt à tout âge si vous remplissez les conditions financières requises. La preuve d'un revenu régulier peut être contraignante si vous êtes retraité (ou sur le point de l'être). L'élément le plus important pour le prêteur n'est pas votre statut de retraité, mais plutôt votre capacité à rembourser le prêt.
De quoi ai-je besoin pour obtenir un crédit hypothécaire si j'ai plus de 60 ans ?
Vous devrez être en mesure de prouver votre capacité à rembourser le prêt.
- La preuve de revenu : prouvez que vous percevez un revenu régulier et que vous pouvez effectuer des paiements de prêt de manière constante, ce qui peut inclure une combinaison de paiements de pension et de retraite.
- Dettes : faites le point de vos dettes en cours, comme les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques.
- Ratio dette/revenu : une comparaison entre toutes vos dettes et tous vos revenus. Les fournisseurs de prêts hypothécaires utilisent ce calcul pour déterminer si vous êtes éligible à un prêt hypothécaire.
- La solvabilité : les prêteurs cherchent à savoir si vous avez une bonne solvabilité.
Votre prêteur s'attendra à voir ces informations, que vous soyez retraité ou pas.
Les banques et les établissements de crédit appliquent des conditions strictes au financement des prêts hypothécaires et tous les demandeurs doivent se conformer à ces exigences, mais lorsque vous avez plus de 60 ans, un prêt hypothécaire à long terme comporte certaines restrictions. Les prêteurs ont fixé la limite d'âge maximale pour un prêt hypothécaire traditionnel entre 70 et 80 ans au maximum. Vous comprenez pourquoi des emprunteurs âgés de 70 ans ne pourraient pas obtenir un prêt hypothécaire de 25 ans, car ils auraient 95 ans lorsqu'ils auraient fini de rembourser le prêt.
Les restrictions liées à l'âge ont également un impact sur les jeunes demandeurs. Par exemple, de nombreuses personnes dans la cinquantaine découvrent qu'en raison des limites d'âge, la durée de leur prêt hypothécaire est plus courte (moins de 20 ans), ce qui signifie des mensualités plus élevées.
La retraite en France
La France est réputée pour être une destination immobilière et un cadre de vie pour les retraités d'outre-mer et du Royaume-Uni. Les personnes ayant entre la fin de la cinquantaine et le début de la soixantaine qui cherchent à acheter en France sont souvent encore employées et gagnent un revenu régulier. Les prêteurs français remarqueront leur âge et se demanderont quand ils prendront leur retraite et quel sera l'impact de cette dernière sur leurs revenus. C'est pourquoi les prêteurs français accordent une grande importance à l'épargne liquide ou aux investissements.
En France, si vous avez plus de 60 ans, vous devrez avoir ce que l'on appelle une police d'assurance senior ; il s'agit d'une assurance-vie de protection hypothécaire qui augmente proportionnellement à l'âge de l'emprunteur. L'âge maximum à la fin de la durée du crédit hypothécaire ne peut pas dépasser 75 ou 80 ans, car la prime d'assurance-vie devient beaucoup plus élevée dans le cadre de la police d'assurance senior, ce qui a un impact significatif sur le taux annuel effectif global (TAEG).
Les prêts immobiliers français sont fortement réglementés et soumis à un plafond légal, appelé « Taux légal de l'usure ». Cela signifie que les prêts hypothécaires fixes avec une période d'amortissement de 10 à 20 ans ne peuvent pas dépasser un taux d'usure maximum, ce qui limite considérablement les options de financement pour les clients seniors. (French Entrée)
Obtenir un crédit hypothécaire en Espagne
Si vous envisagez de prendre votre retraite en Espagne et que vous avez plus de 60 ans, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire si vous percevez une pension. Vous pouvez désigner un garant (souvent un membre de la famille) lorsque vous demandez un prêt hypothécaire pour retraités espagnols, ce qui peut également vous donner certains avantages fiscaux si vous indiquez le garant comme copropriétaire du bien.
Les étrangers sont de plus en plus nombreux à acheter des maisons en Espagne. Le Centro de Información Estadìstica del Notariado (CIEN) rapporte que pour le second semestre 2021, les ventes de biens immobiliers à des acheteurs étrangers en Espagne ont augmenté de 41,9 %. Selon les données fournies par le Registre foncier en Espagne, 7% des hypothèques immobilières émises en Espagne ont été signées par des citoyens étrangers.
Si vous avez pris la décision d'acheter une maison en Espagne à l'âge de 60 ans ou plus, considérez que si vous possédez déjà une maison privée, vous pouvez la vendre, ce qui augmentera vos économies pour l'achat de la nouvelle propriété espagnole. N'oubliez pas que les personnes âgées de plus de 65 ans devront payer l'impôt sur le revenu sur les plus-values résultant de la vente. Vous pouvez également louer votre propriété actuelle et utiliser le revenu de la location pour votre revenu total.
Hypothèques au Portugal
L'achat d'une propriété au Portugal est un bon investissement, car vous pouvez bénéficier de taux hypothécaires bas, ou vous pouvez être éligible au programme de visa d'or du Portugal. Pour en savoir plus sur l'achat de biens immobiliers à l'étranger, consultez notre guide sur l'achat de biens immobiliers au Portugal.
Financement d'une propriété Golden Visa - Si la propriété coûte 500 000 €, vous devez payer les 500 000 € en espèces. Toutefois, si le coût de la propriété est supérieur à ce montant, disons 600 000 €, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour les 100 000 € restants.
La durée maximale d'un prêt hypothécaire est généralement de 40 ans au Portugal pour les résidents éligibles, c'est-à-dire les personnes qui paient l'impôt sur le revenu portugais depuis plus de deux ans. Mais si vous avez 60 ans, par exemple, vous ne pourrez pas contracter un prêt hypothécaire de 40 ans, car les banques ne prêtent que jusqu'à l'âge de 75 ans. En tant que retraité, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire au Portugal à condition de disposer d'un revenu de pension stable. La plupart des banques ne proposent pas de prêt hypothécaire aux personnes âgées de plus de 70 ans.
Les demandeurs de prêt hypothécaire plus âgés seront interrogés sur l'inclusion d'une assurance-vie s'ils prévoient d'obtenir un prêt hypothécaire au Portugal. Certaines banques exigeront toujours une assurance-vie, tandis que d'autres ne pourront pas l'inclure pour leurs clients non-résidents. Cela ne dépend pas de l'âge. La plupart des banques portugaises proposent des produits d'assurance, ou vous pouvez vous adresser à un courtier d'assurance qui sera en mesure de vous proposer quelques options.
Retraités et hypothèques en Suisse
Si vous cherchez à acquérir une maison en Suisse alors que vous êtes proche de l'âge de la retraite, ou déjà retraité, vous constaterez que les banques suisses augmentent leurs critères d'éligibilité aux prêts hypothécaires. Les banques suisses ont mis en place plusieurs contrôles de sécurité dans leur processus d'octroi de prêts hypothécaires, notamment de nouvelles exigences en matière de capitaux propres des propriétaires, de nouvelles règles d'amortissement et un respect strict des principes d'estimation les plus bas.
Les banques suisses sont également devenues plus rigides dans leurs contrôles permanents de l'accessibilité des prêts hypothécaires. La « règle d'or du financement immobilier » veut que les taux hypothécaires et les frais supplémentaires ne dépassent pas un tiers du revenu de l'emprunteur. Le revenu d'un retraité suisse est, en moyenne, inférieur d'un tiers au revenu du ménage avant la retraite. C'est la raison pour laquelle un grand nombre de retraités ne peuvent pas respecter les critères d'éligibilité financière.
Cependant, quelques banques proposent des alternatives. Celles-ci incluent le partage de la propriété avec d'autres membres de la famille ou le nantissement d'une partie de votre épargne en transférant l'argent ou les titres à votre banque prêteuse.
Une hypothèque inversée, ou « hypothèque senior », est un produit financier proposé presque exclusivement aux personnes âgées. En général, les prêts hypothécaires inversés sont assortis de taux fixes et d'une durée de 10 ans ou plus. Il est important de noter que si vous souhaitez léguer votre maison à des bénéficiaires, ou si vous espérez la vendre à l'avenir, un prêt hypothécaire inversé n'est pas une bonne option.
Pourquoi un retraité peut vouloir un crédit hypothécaire
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir contracter un nouveau prêt hypothécaire à l'âge de 60 ans ou plus :
- Un plus grand confort – vous voudrez peut-être acheter une maison qui répondra à vos besoins lorsque vous vieillirez, comme des chambres au rez-de-chaussée et moins d'escaliers.
- S'adapter au changement – vous préférerez peut-être réduire vos charges, changer de décor ou modifier votre mode de vie pour l'adapter à vos projets de retraite.
- Revenu supplémentaire – vous pouvez libérer le capital de votre maison actuelle ou compléter votre revenu de retraite en la louant.
Les prêts hypothécaires pour les personnes âgées comportent des risques, car contracter une nouvelle dette peut être une entreprise risquée si vous êtes à la retraite ou si vous prévoyez de le faire bientôt. Cependant, l'essentiel est que l'obtention d'un prêt hypothécaire à plus de 60 ans est presque la même que celle d'un prêt hypothécaire plus jeune si vous pouvez montrer aux prêteurs que vous avez une source de revenus fiable.
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